בבלעדיות: ביטוח אריכות חיים ועסקים

- 5 דקות קריאה שיכולות להאיר עיניכם -

מאת: ג'ון גבע ושלומי הדר -עורכי דין ומגשרים

"השלב הראשון לחיים נצחיים הוא – אתה חייב למות"

צ'אק פלניוק (מתוך ספרו "מועדון קרב")

אנו מצויים ימים ספורים לפי חגי תשרי, שאותם ניתן לנצל כדי לערוך בדק בית, ולפיכך ראינו לנכון בזמן זה להציף מספר דברים חשובים המבוססים על שנות ניסיון רבות עבור מי שבבעלותו עסק ויש גם מי שקשורים ומושפעים מיציבותו של העסק (בני משפחה, בני זוג, שותפים, עובדים וכיו"ב).

עם פטירתו של אדם כל שהותיר אחריו לא מועיל לו אישית, לכאורה, ואולם, ייתכן ויש לכך ערך עבור מי שנותר בחיים ובהם עשויים להיות - בן או בת זוג, ילדים, נכדים, שותפים ועוד.

בשנים האחרונות, ובמסגרת ליווי של אנשי עסקים רבים וכן אירועים שבהם עסקים נותרו ללא שליטה מפאת מחלה, תאונה או פטירה חלילה של הבעלים, זיהינו כשל רחב בקרב אנשי עסקים רבים, שגם כאשר אלו לוו ביועצים ארגוניים, בעוזרים אישיים, בצוות עובדים מקצועי, תכנון העתיד כמעט ולא קיבל את תשומת הלב הראויה לו.

מברור מעמיק מתברר לא אחת, כי הדבר נובע מהאשליה לפיה לא יתרחש דבר רע ("לי זה לא יקרה..."). או בשל כך שהדחוף והממשי דוחק את מה שעשוי להתממש ולבוא במועד לא צפוי.

כך יוצא שנכסים בעלי ערך כלכלי לא מבוטל הופכים מושא למחלוקות משפטיות, לנכסים מכבידים ובמילים אחרות – לאובדן ערך כלכלי ולעוגמת נפש.

מה שחייב לפיכך כל בעל עסק לשאול עצמו מעת לעת, ובוודאי בעת שינוי נסיבות אישיות (הולדת ילד, נכד, חתונה, גירושין, מחלה, חובות, זכייה בפרס כספי) הוא - איך לשמור או לייצר ערך לנכס קיים במצב של נבצרות (חוסר יכולת לקבל החלטות) או בפטירה?

מצבים של נבצרות ופטירה הם אירועים הגורמים לאי נוחות כשחושבים עליהם ואולם, בשני מקרים אלו גורל העסק צפוי להיות זהה.

בשונה מפטירה, נבצר ממשיך לחיות ועם החיים יש גם עלויות ולעתים השאלה, האם מדובר בנבצרות כרוכה גם בברורים רפואיים ומשפטיים מורכבים.

השכיחות לנבצרות בגיל צעיר גדולה מאירוע פטירה בגילאים אלו. ונזכיר – נבצרות יכולה להתרחש גם בעקבות תאונה או מחלה חלילה.

הנה כי כן, מי שלא טרח לשאול עצמו מבעוד מועד את השאלות המתאימות, ולא נערך בזמן, לא יוכל עוד הוא עצמו לתקן את מחדליו והנטל לעסוק בכך יוטל על בני המשפחה ו/או שותפיו העסקיים..

מטעם זה, ובשל חשיבותם הרבה של הדברים, ראינו לנכון להביא עניין זה בפני קוראינו ולהעמיד לרשותם מספר כלים שראוי לבחון יחד.

אחד מהכלים המשפטיים לניהול סיכונים ומאפשר לאדם לשלוט בחייו ובעתידו במקרה של נבצרות הוא ייפוי כוח מתמשך.

עד שנוצר כלי משפטי זה, הדרך היחידה לפעול בשם אדם, שלא כשיר לקבל החלטות בקשר לגופו או לרכושו (הנקרא בלשון החוק: "חסוי"), הייתה במינוי אפוטרופוס, שזהותו אושרה על ידי בית המשפט וזאת ללא הוראות מראש של החסוי, ללא ביטוי לרצונותיו של החסוי וללא יכולת לשלוט על הנעשה בעסקו של החסוי ו/או בנכסיו הפרטיים ואפילו בגופו (אישור לביצוע ניתוחים, העברתו לבית אבות, טיפול רפואי שדורש הסכמה וחתימה וכיו"ב).

מינוי אפוטרופוס (תהליך ארוך, יקר וכפוף להנחיות בית המשפט והאפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים) מוביל לעתים לאובדן רכוש, לקריסת עסקים (לעתים בשל התנהלות משפטית ממושכת), לקבלת החלטות שגויה בהיעדר היכרות עם העסק או בשל מורכבותו. מינוי כזה עלול אף לעורר מחלוקות וחוסר בהירות בקרב תלויים, שותפים ובני משפחה.

עריכת ייפוי כוח מתמשך מצריכה מיומנות וניסיון רב שאותו אנו נוהגים לבצע במעורבות של רואה חשבון שמלווה את הלקוח, יועצים שמלווים את העסק, דמויות מפתח, רופא אישי אם יש כזה ללקוח, סוכן ביטוח שמרכז את מוצרי הביטוח של הלקוח ועוד שורה של גורמים רלבנטיים, בהתאם למורכבות העניין ולדפוס החיים ורצונותיו של הלקוח.

נושא זה עלה לא אחת בשיחות מקצועיות עם סוכן הביטוח מר איציק סימון, שהיכרותו את ענף הבניה הציף מקרים טראגיים שבהם היערכות מקדימה של המבוטח עשויה הייתה להציל כלכלית עסקים ובני משפחה, בין אם בכיסוי ביטוחי הולם ובין אם בשילוב פתרונות משפטיים משלימים.

ונדגיש - עריכת ייפוי כוח מותנית בכך, שמייפה הכוח מבין את המשמעות, המטרות והתוצאות של מתן ייפוי כוח מתמשך ולכן ייפוי כוח זה יש לערוך, כאשר האדם צלול בדעתו ובאמצעות עורך דין שהוסמך לטפל בכך באמצעות אישור מיוחד של האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים.

ייפוי כוח מתמשך הוא כלי משפטי הכרחי כדי לספק פתרון כולל אל מול הסיכונים הצפויים במצב של נבצרות.

אך לעתים לא די בכך.

יש לבחון ולבצע במקרים השונים גם התאמות במסמכי יסוד של תאגידים, בפרטי מורשי חתימה, בהתחייבויות והסכמים מול בנקים וצדדים שלישיים ועוד שורה של פעולות שאותן ניתן לבצע כאן ועכשיו תוך בחינת השלכתם על מקרים דוגמת נבצרות או פטירה.

תכנון נכון מצריך לעתים גם הבנה בדיני ביטוח וירושה.

כך, לא אחת מתגלים כשלים בצוואות שנערכו מבלי לתת את הדעת למוצרי ביטוח ולזכויות הגוברות על הוראות בצוואה (דוגמת מוטבים בלתי חוזרים).

צוואות אם כן הן מלאכת מחשבת, שאין להקל ראש לגביהן, בפרט כאשר ישנם נכסים מורכבים או עסקים במסגרת העיזבון הצפוי או מורכבות משפחתית.

למרבה הצער, לא ניתן להבטיח אריכות חיים, אך כן ניתן לפעול בליווי מקצועי מתאים כדי לאפשר במקרים של נבצרות טיפול רפואי מתאים ובמקרים של נבצרות או פטירה לאפשר גם המשכיות לעסקים תחת הנחיות וקווי פעולה שתוכננו מראש.

כעת הדברים תלויים בכם. ובברכת שנה טובה, בריאות שלמה לכם וליקיריך.

*** האמור בכתבה זו אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי.