שינויי האקלים וביטוחי בנייה: מהוריקן קתרינה למפרץ חיפה
מאת: עומרי ניסני, מהנדס אזרחי
האם שינויי אקלים מגלמים בחובם השלכות דרמטיות על ענף הבנייה הישראלי ומה יכולה להיות המשמעות של הדברים כשבוחנים אותם מנקודת מבט של ביטוחי בנייה? על כך בקצרה בטקסט שלפניכם, אבל קודם כל נחזור לאחד מהאירועים הדרמטיים שהציתו את המהפכה.
אוגוסט 2005. סופת ההוריקן "קתרינה" הולמת בארה"ב ונרשמת כאחת מהסופות הטרופיות הקשות ביותר שהיכו בצפון אמריקה. האירוע הקיצוני חוצה בסערה (תרתי משמע) את מדינת פלורידה בדרום-מזרח ארה"ב, עם רוחות במהירות של 280 קמ"ש (!), כשהקורבן העיקרי שלו יהיה העיר ניו אורלינס במדינת לואיזינה הסמוכה.
עד היום נחשבת "קתרינה" לאסון הטבע היקר בתולדות ארה"ב עם תג מחיר של כ-125 מיליארד דולרים. היא מצוינת כאירוע ביטוח יקר יותר אפילו מהפיגועים במגדלי התאומים. כמובן שמלבד נזקים עצומים לרכוש, הסופה גבתה את חייהם של יותר מ-1,800 בני אדם, מה שמציב אותה כאחת מהסופות הכי קטלניות בהיסטוריה האמריקנית.
השינוי בשיטת הבנייה בעקבות האסון
ההשפעות ההרסניות של קתרינה חייבו את עיריית ניו אורלינס לחשב מסלול מחדש בגישתה לבנייה למגורים באזורים מועדים לשיטפונות. ניו אורלינס הקימה קרן ייעודית לנושא, Make It Right, אשר פיתחה באמצעותה וביחד עם אדריכלים ומתכנני ערים, סדרה של תכנוני בתים מוגבהים במיוחד עבור הרובע התשיעי התחתון (מהאזורים שנפגעו הכי קשה בהוריקן). בין היתר כללה הבנייה, למשל:
· יסודות מוגבהים בשיעור של כ-3 מ' מעל הקרקע.
· יסודות מזח בטון או מבני מסגרת פלדה להעלאת אזורי המגורים העיקריים.
· מפלסי קרקע עם קירות פורצים להתמודדות עם שיטפונות מבלי לפגוע במבנה הראשי.
· רמפות או מדרגות אשר מובילות לכניסה הראשונה בקומת הכניסה המוגבהת.
הדוגמאות הללו שהן כמובן רק בבחינת מעט המחזיק את המרובה, נועדו לייצר שיטת בנייה חדשה שתתמודד עם אסונות טבע. בכלל זה סופות ושיטפונות שתדירותם גוברת כתוצאה משינויי האקלים.
מעניין לדעת שהצלחת התכנונים המוגבהים השפיעה על שיטות הבנייה לא רק בניו אורלינס אלא באזורי חוף אחרים שיש בהם צפי לשיטפונות ברחבי ארצות הברית ואף בעולם כולו.
האם שינויי אקלים יגיעו גם אלינו?
חזרה לארץ הקודש ולימינו אנו. לאחרונה פירסם מינהל התיכנון הישראלי מיפוי של המגמות האקלמיות השונות בארץ ,על הסיכונים הטמונים בהן. מינהל התיכנון צופה (כצפוי) עליות קיצוניות בטמפ' בישראל, כולל, למשל, מכות חום שיכו בתל אביב גם כתוצאה משיטת הבנייה בעיר.
מינהל התיכנון מזהיר בדו"ח מעליית קו המים במפרץ חיפה עד כדי פלישת הים לתוואי הקישון. בגליל, מנגד, הנתונים מדברים דווקא על מיעוט משקעים עתידיים שידרוש תכנון מחדש של השקיית שטחים חקלאיים.
מינהל התיכנון הציג במסמך רק את המגמות והסיכונים, אך לא סיפק פתרונות או המלצות אופרטיביות. דהיינו, לפי שעה, אין כל שינוי בתוכניות המתאר הארציות למרות שקיים חשש ממשי ששיטות הבנייה הקיימות לא מתאימות לשינויים האקלימיים המתרגשים עלינו.
חיפה: סכנה אקלימית לפרויקט של 100,000 דירות?
ניקח למשל את הדוגמה של אירועי גשם קיצוניים ביחד עם עלייה במפלס המים באזור גוש דן. אירועים דרמטיים אלה – אשר כבר נחשפנו לכמה מהם לאחרונה – יכולים לגרום לנזקים אדירים לתשתיות ולמבנים, כולל כמובן לסיכון ממשי לחיי אדם.
אם ננתח את דברי הדו"ח על מפרץ חיפה, אזי עלייה משמעותית במפלס המים בים וחדירה לתוואי הקישון עלולות לגרום להצפות מסוכנות באזורים כמו נחל גרורה או קריית ביאליק. האם עיריית חיפה מודעת לסיטואציה הזו בעוד שהיא מתכננת במקביל פיתוח של כ-100,000 יחידות דיור באזור הקישון, עם הוצאת התעשייה הפטרוכימית מהעיר והפיכת אזור בתי הזיקוק לרובע מגורים?
תוכניות מתאר נוספות שצריכות לקחת בחשבון שינויים אקלימיים מסוג זה הן התוכניות שנוגעות לאגני הניקוז של נחל חדרה ונחל תנינים המאיימים על חדרה והשרון הצפוני, ואפילו קריסת מצוקי החוף שתביא להצפות יובלים של הירקון במרחבים של כפר סבא ורעננה. בערי הדרום הסכנה משינויי האקלים היא בתופעת המדבור עמה מתמודדת באר שבע מזה שנים.
ממש לא תופעה חדשה או מקומית
שינויי האקלים משפיעים על שיטות הבנייה ועל ביטוחי הבנייה. כבר לפני מספר שנים פרסמה חברת הברוקרים העולמית לניהול סיכונים, Marsh McLennan , דו"ח עם תחזית עולמית לבנייה שעסק ארוכות בשינויי אקלים והשפעתם על הענף. ממחקרי הסוכנות הבינלאומית עולים כמה נתונים מעניינים. למשל:
· אירועים קיצוניים של מזג אוויר (כמו סופות שלגים או שיטפונות) גורמים לעיכובים ב-45% באתרי הבנייה ברחבי העולם.
· בפרויקטים שבוצעו על ידי חיל האוויר האמריקאי נמצא שתפוקת פועלי הבניין ירדה בכ-57% (!) עם כל עלייה של מעלת צלזיוס מעל לטמפ' של 28 מעלות צלזיוס.
הסוכנות המליצה באופן מפורש לעוסקים בתחום: "כדי לשמור על יתרון תחרותי ולהישאר מסוגלים לפעול בתנאים אלו, מומלץ לקבלנים לפעול להבנת סיכונים אלו, לאפיין ולטפל בהם ולשפר את החוסן".
עוד מדגישים בסוכנות ששיקולים סביב איכות היסודות, הפרדת מבנים, הגבהות, חומרים דליקים, כמו גם בידוד רוח וחום, לא רק צריכים להתמודד עם הסביבה של היום אלא גם עם "הסביבה הפוטנציאלית שיש לעתיד להציע".
מה המשמעות של הדבר על ביטוחי הבנייה?
לשינויי האקלים יש השפעה משמעותית על ביטוח עבודות קבלניות. הן בשל אופי הסיכונים שהקבלנים חשופים להם והן מבחינת הגישה של ענף הביטוח לכיסוי הביטוחי לסיכונים האלה.
למעשה, כבר משנת 2019 חל שינוי תפיסתי אצל מבטחי המשנה בחו"ל לגבי פוליסות של ביטוח בנייה כתוצאה מרצון לצמצם הפסדים בשל אירועי אקלים קיצוניים (שהוריקן קתרינה הייתה רק אחד מהם).
ואכן, גם בעתיד הקרוב אנחנו צפויים לראות יותר ויותר התייחסות לאסונות טבע ושינוי אקלים בפוליסות המונפקות לענף הבנייה. החל מביטוח עבודות קבלניות וכלה בפוליסות מתמשכות במתווה של Claims Made (מועד הגשת התביעה) כמו ביטוח אחריות מקצועית או ביטוח חבות המוצר.
החשש של חברות הביטוח
חברות הביטוח חוששות, בצדק, מעלייה בתביעות כתוצאה מאירועים באתרי בנייה שייגרמו כתוצאה מאסונות טבע הנובעים משינויי אקלים, או במילים אחרות – כיסוי כמעט אוטומטי שהן מחויבות בו במקרה של נזקי טבע. הדברים נוגעים גם לפיצויים וגם לשירותי הליטיגציה היקרים.
אירועי קיצון באתרי הבנייה מעמידים את חברות הביטוח בסיכון בעקבות עיכובים משמעותיים בלוחות הזמנים, הקפאת בנייה (מצב של אתר ריק ומסוכן), שיבושים בשרשרת האספקה ועוד.
כך גם חברות הביטוח יכולות בהחלט לקחת בחשבון מצבים של שינויי תקינה ורגולוציה בנוגע לשיטות הבנייה מצד הממשלה מתוך הצורך להתאים את שיטות הבנייה הקיימות לסיכוני האקלים החדשים (כמו שנעשה בניו אורלינס, למשל). התגובה יכולה לבוא לידי ביטוי באפיקים כמו:
· פרמיות גבוהות יותר ועלייה באקססים (השתתפויות עצמיות): ככל שאסונות טבע כגון שיטפונות, שריפות, סופות הוריקן ואירועי מזג אוויר קיצוניים הופכים תכופים וחמורים יותר, ייתכן שמבטחים יבקשו להגדיל את הפרמיות עבור ביטוח עבודות קבלניות כדי לקחת בחשבון את הסיכון הגבוה כתוצאה מסיכוני נזקי טבע. כמובן שלא רק הפרמיות נכללות בכך אלא גם שיעורי ההשתתפות העצמיות בקרות אירוע.
· תקני חיתום מחמירים: סביר בהחלט להניח שחברות ביטוח יבקשו ליישם תקני חיתום מחמירים שמחייבים את הקבלנים להוכיח גם תוכניות מוכנות כנגד אסונות אקלים.
· מניעת הרחבות והכללת חריגים לכיסוי: ככל שהסיכון החיצוני גובר כך עולים בהתאם הדרישות לחריגים, סייגים, הגבלות וכדומה. בפרט בנוגע לכיסוי נזקים הקשורים ישירות לאירועים של נזקי אקלים.
לסיכום,
מהוריקן קתרינה ועד לעליית מי הים בחיפה, שינויי האקלים משנים לא רק את הסביבה שלנו. זאת בעוד שהם משפיעים על היבטים רבים ודרמטיים בענף הבנייה בכלל ובענף ביטוחי הבנייה בפרט. היכרות עם השינויים הללו חייבת להילקח בחשבון בהתקשרות בפוליסה לביטוח עבודות קבלניות או בביטוחי אחריות מוצר וחבות המוצר. החל משלב התכנון, כמובן.
יש גם סיבה לאופטימיות. הגישה המחמירה של חברות הביטוח עשויה להוביל לשימוש בחומרים ירוקים, הגדלת היקפי הבנייה הירוקה, התחשבות באלמנטים סביבתיים, יצירת מבנים בריאים וטובים לדייריהם ועוד. אם תרצו, אין זו אגדה, וענף הבנייה עשוי להיות גורם חיובי בהתמודדות עם האקולוגיה המשתנה וההתחממות הגלובלית.
לצפייה או להורדת הדוח
חסר לך מידע בנושא ביטוח קבלנים או ביטוח עבודות קבלניות?
נשמח לעזור לך
צור קשר - 03-6951414
itzick@simon-ins.co.il -או שלח מייל
או מלא את הטופס ונחזור אליך בהקדם