השפעת מלחמת חרבות ברזל על ענף ביטוחי הבנייה בישראל
מאת: איציק סימון
ענף הביטוח עבר לא מעט טלטלות בעקבות מלחמת חרבות ברזל. במאמר הקצר הבא ניגע בכמה נקודות עיקריות בנושא הזה הקשורות ספציפית לביטוחי בנייה.
כבר בתחילה נדגיש שהשפעות המלחמה הגיעו לכל תחומי הביטוח בארץ, לאו דווקא רק לפוליסות בענף הבנייה כמו ביטוח עבודות קבלניות, חבות מוצר או אחריות מקצועית. נראה כי מבטחי המשנה בחו"ל נרתעים לאור מצב המלחמה ומעדיפים לצמצם את החשיפה לשוק הישראלי ולבחון בחשש את מעורבותם.
כבר בנובמבר 2023, חודש בלבד ממתקפת ה-7 לאוקטובר, מבטחי משנה בחו"ל העבירו דרישות לחברות ביטוח אשראי פרטיות בארץ בבקשה לצמצום מכסות ביטוח לפעילות עסקית של ספקים ישראלים. דרישה שהובילה אפילו לדיון בכנסת לאור התייקרות הביטוחים בסקטור הזה בעשרות אחוזים מפרוץ המלחמה[קישור].
כעבור כחודש, בדצמבר 2023, התופעה הגיעה גם לביטוחי החיים. חברות ביטוח ישראליות שהחוזים שלהן עם מבטחי המשנה עמדו להסתיים קיבלו הוראות להחרגת פיצוי בביטוחי חיים למקרי מוות בשל מלחמה, על רקע חשש למספרים גדולים של אזרחים ואזרחיות הרוגים[קישור].
מה קורה בענף ביטוחי הבנייה? לא רק שהמגמות הן זהות, אלא שהן "מתלבשות" על הרעה מתמשכת בתנאי הביטוח בענף, שהחלה כבר ב-2019.
מצוקת כוח האדם והאתגר הביטוחי
סוגיה מרכזית בנוגע לביטוחי הבנייה בצל המלחמה היא מצוקת כוח האדם. ב-6 לאוקטובר נשען ענף הבנייה הישראלי על כ-100,000 פועלים פלשתינאים (בתוכם כ-20% מתוכם שב"חים).
החל מה-7 לאוקטובר עובדים אלה לא מגיעים לאתרים ויש ספק של ממש לגבי חזרתם בעתיד. במועצה האזורית מעלה אפרים, לדוגמה, מתנהלת בימים אלה עתירה של קבלנים כנגד המועצה שמסרבת להכניס פועלים פלשתינים לשטחה. למרות המצב, המדינה טרם השכילה לספק פתרון חלופי על בסיס עובדים זרים, חרף הצהרות חוזרות ונשנות בנושא מצד גורמים פרטיים וציבוריים.
מצוקת כוח האדם מביאה להתארכות תקופת הביצוע של הפרויקטים, תקופת חשיפה לתביעות ארוכה יותר ולייקור הפוליסות.
האם אפשר "להקפיא" ביטוח עבודות קבלניות?
המצוקה בכוח האדם היא מהסיבות המרכזיות לכך שאנו רואים עיכובים דרמטיים בפרויקטים, ומדובר בנקודה שיש להדגיש מבחינת ביטוח עבודות קבלניות. זאת משום שלא ניתן "להקפיא" ביטוח עבודות קבלניות , אין מושג כזה בעולם ביטוח העבודות הקבלניות.
מצד אחד הפוליסה מוגבלת לתקופה ומצד שני לא ניתן "להקפיאה" גם בעקבות אירועים מלחמתיים. אף אם האתר מושבת בגלל חשש ממתקפת טילים או שהעובדים שלו גרים ביו"ש ולא מתייצבים לעבודתם מזה חודשים.
יתרה מזו, במידה שהעבודות נעצרו לתקופה של יותר מ-90 ימים הביטוח איננו תקף ובמקרה כזה המבוטח מחויב לפנות לחברת הביטוח כדי לקבל אישור להמשך כיסוי בתנאים שחברת הביטוח תקבע, בכלל זה דרישות מיגון . דהיינו, לא רק שהביטוח לא מוקפא, אלא שהמבוטח תלוי באישור להמשך כיסוי, לכל הפחות לנזקי צד ג'.
אז מה עושים?
במידה שהעבודות עדיין לא התחילו ועתיד הפרויקט לוט בערפל, ייתכן שעדיף לדחות את ההתקשרות בפוליסה הקבלנית עד שהמצב ישתנה.
אולם, אם העבודות כבר יצאו לדרך, וגם אם מדובר רק בשלבים ראשוניים מאד של חפירה ופינוי, אין ברירה אלא לקיים דיאלוג מול חברת הביטוח להמשכיות הביטוח. האתר הוא מקום מסוכן לכשעצמו גם אם לא מתקיימת בו פעילות. ראה מידע נוסף על כך כאן, במאמרו של המהנדס וסוכן הביטוח שלנו, עומרי ניסני - "אתרי בנייה ריקים ונטושים – סכנה ממשית ומיידית".
היחס של מבטחי המשנה בחו"ל לענף הבנייה באקלים המלחמתי
הנושא של מבטחי המשנה בחו"ל משפיע כאמור על כל ענפי הביטוח בישראל וביתר שאת על ענף הבנייה. עוד לפני המלחמה, ואפילו לפני הקורונה, מבטחי המשנה בחו"ל החלו לצמצם את המעטפת לביטוחי הבנייה בארץ.
מהלכים בכיוון זה החלו בשנת 2019 בעקבות אירועי ביטוח גלובליים והגיעו עד לכאן. כ-5 שנים ששוק ביטוחי הבנייה בארץ סופג מהלומות. חלקן קשורות למגמות עולמיות וחלקן ספציפיות לנו. בין הסיבות המרכזיות לגישה המחמירה כלפי ישראל ניתן לציין את ההיקף הגדול של תאונות עבודה באתרים, והזכות של המוסד לביטוח הלאומי להגיש נגד חברות הביטוח תביעות שיבוב לאחר תשלום תגמולים לנפגעים.
הדברים מצטרפים לעיכובים בפרויקטים, כאשר מבטחי המשנה מודאגים מהתארכות זמן החשיפה שלהם. רבים מהקבלנים והיזמים מתקשים להשיג ביטוח עבודות קבלניות לפרויקטים חדשים בזמן סביר או לקבל מענה במקרה של עיכובים או בקשות הארכה (קראו כאן להרחבה).
פרויקטים מורכבים ועתירי סיכון נתקלים אפילו בסירוב של ממש (כמו לדוגמה קושי גדול ביותר בתחום של ביטוחי בנייה לפרויקטים של שימור).
נתקלים בבעיה ביטוחית? פנו לייעוץ
לסיכום, אם נתקלתם בבעיה ביטוחית שקשורה למצב המלחמתי (ובכלל), מומלץ לפנות בהקדם לקבלת ייעוץ מסוכנות ביטוח שמכירה היטב את ענף ביטוחי הבנייה והתמורות שחלות בו חדשות לבקרים. לעתים קרובות אפשר למצוא הצעות ראויות, כולל פתרונות יצירתיים ומחוץ לקופסא.
לצפייה או להורדת הדוח
חסר לך מידע בנושא ביטוח קבלנים או ביטוח עבודות קבלניות?
נשמח לעזור לך
צור קשר - 03-6951414
itzick@simon-ins.co.il -או שלח מייל
או מלא את הטופס ונחזור אליך בהקדם